美國購屋頭期款平均 8.3 萬美元 創數十年新高首購族負擔沉重

商傳媒｜方承業／綜合外電報導

根據《Bankrate》最新報導，美國購屋者的頭期款金額持續攀升，目前購屋頭期款中位數已達 82,631 美元（約新台幣 265 萬元），創下數十年來的新高。這筆金額約佔全國獨棟房屋中位數價格 434,900 美元（第二季數據）的 19%，顯示美國房市的購屋門檻日益提高。

報導指出，由於少數極高或極低的案例會扭曲平均值，因此房地產市場數據多半著重於「中位數」（median），而非平均數，以便更精準反映典型購屋者的實際負擔。儘管傳統上建議支付 20% 的頭期款，但這僅是指導原則而非強制要求，多數貸款機構仍接受較低的頭期款比例。

觀察不同類型買家，數據顯示換屋族（repeat buyers）的頭期款比例明顯高於首購族（first-time buyers）。2025 年，換屋族的頭期款中位數為 23%，而首購族僅為 10%。以一間中位數價格 434,900 美元的房屋為例，首購族需支付約 43,490 美元，換屋族則需支付 100,027 美元。這差異主要來自於換屋族可利用出售舊屋所得的房屋淨值來支付更多頭期款，而首購族則因房價上漲和負擔能力挑戰，購屋壓力更大。

為支付頭期款，2025 年有 59% 的首購族主要依賴儲蓄，另有 26% 動用 401(k) 退休金帳戶、個人退休金帳戶（IRA）或股票等金融資產，還有 22% 獲得親友協助。相較之下，54% 的換屋族則是仰賴出售舊有房產的收益。雖然支付較少的頭期款能讓人更快買房，但這通常意味著更高的每月房貸支出和可能需要額外支付私人抵押貸款保險（PMI），這種保險會在屋主房屋淨值未達 20% 時，每月加到房貸中以保護貸款機構。反之，投入更多頭期款雖需更長時間儲蓄，卻能換來較低的月付金和總利息，並有機會取得更具競爭力的房貸利率。不過，專家建議購屋者應避免耗盡所有積蓄來支付頭期款，仍應保留一筆緊急備用金。